- COBRA vám umožňuje zachovat si plán zdravotního pojištění bývalého zaměstnavatele až 36 měsíců po ukončení práce.
- Pokud máte nárok na Medicare, můžete jej použít společně s COBRA, abyste mohli platit za zdravotní péči.
- COBRA vám umožňuje nadále poskytovat pojistné krytí pro vašeho manžela a závislé osoby.
COBRA je možnost zdravotního pojištění pro lidi, kteří nedávno opustili zaměstnání. V rámci COBRA můžete zůstat ve zdravotním plánu svého bývalého zaměstnavatele, i když už nejste zaměstnáni. Pokrytí COBRA můžete udržovat po dobu 18 nebo 36 měsíců, v závislosti na vaší situaci.
Pokud máte Medicare, lze pomocí COBRA doplnit vaše pokrytí a pomoci zaplatit za další služby. V některých situacích vám společné používání COBRA a Medicare může ušetřit peníze.
Můžete mít COBRA a Medicare současně?
COBRA a Medicare můžete mít společně, pokud jste již byli zapsáni do Medicare, když se stanete způsobilými pro COBRA. Například pokud je vám 67 let a používáte kombinaci pokrytí Medicare a pokrytí od zaměstnavatele, ale poté odcházíte do důchodu nebo pracujete na částečný úvazek, můžete mít nárok na COBRA i Medicare.
Na druhou stranu, pokud se stanete způsobilými pro Medicare, když jste již zaregistrováni v COBRA, vaše pokrytí COBRA skončí. Pokud tedy opustíte práci ve věku 64 let a zaregistrujete se na COBRA, vaše pokrytí COBRA skončí, když vám bude 65 let a zaregistrujete se v Medicare.
Jak COBRA a Medicare spolupracují?
Pokud máte více než jeden typ pojistného krytí, je úhrada pojištění poskytovatelům zdravotní péče rozdělena na dva typy: primární a sekundární. To je založeno na tom, které pojištění platí jako první a které jako druhé.
Pokud máte výhody Medicare a COBRA, je Medicare vaším hlavním plátcem. To znamená, že Medicare nejprve zaplatí za služby a váš plán COBRA vám pomůže uhradit veškeré zbývající náklady.
Například když používáte Medicare část B, obecně platíte spoluúčast ve výši 20 procent nákladů schválených Medicare za službu. Pokud má váš plán COBRA nižší spoluúčast nebo odpočitatelnost, lze jej použít k zaplacení zbývajících 20 procent.
Plány CORBA mohou zahrnovat také služby, které Medicare části A a B neposkytují, jako je péče o zuby, péče o oči nebo léky. Tyto dodatečné výdaje mohou být také pokryty samostatnými plány Medicare Advantage (část C) nebo Medicare část D.
COBRA nebo Medicare?
Medicare nahrazuje tradiční pojistné plány. Pokrytí Medicare je poskytováno po částech. Části A a B tvoří originální Medicare. Každá část Medicare pokrývá různé služby. Součásti Medicare jsou:
- Medicare část A (nemocniční pojištění). Část A se týká pobytů v nemocnici, kvalifikovaných ošetřovatelských zařízeních a dalších zařízeních ústavní péče.
- Medicare část B (zdravotní pojištění). Část B zahrnuje návštěvy lékařů, jízdy sanitkou, lékařské vybavení, terapie a další lékařské služby.
- Část C Medicare (výhoda Medicare). Plány části C pokrývají vše, co dělají části A a B, s dalším pokrytím zubů, sluchu, zraku a někdy i léků.
- Medicare část D (pokrytí drogami). Část D zahrnuje léky. Plán části D můžete přidat k původnímu plánu Medicare nebo k plánu části C.
COBRA vs. původní Medicare
Plán COBRA pravděpodobně pokryje služby, které původní Medicare neposkytuje. V závislosti na vaší potřebě těchto služeb vám COBRA může ušetřit peníze. Nákup doplňkového plánu Medigap však také může pomoci pokrýt některé z těchto nákladů a může být levnější než COBRA. Je důležité pečlivě si přečíst podrobnosti plánu a porovnat je s pokrytím Medicare.
Pros Medicare
- dostupnější pro většinu lidí
- pokrytí vydrží po zbytek vašeho života
- možnost vybrat si z různých plánů Medicare Advantage
- schopnost doplnit vaše pokrytí Medigapem nebo částí D
Nevýhody Medicare
- pokrývá pouze vás a nikoli vašeho manžela nebo závislé osoby
- původní Medicare nepokrývá všechny služby
- plány Medicare Advantage ve vaší oblasti nemusí odpovídat vašim potřebám
Výhoda COBRA vs. Medicare
Cena plánů Medicare Advantage se liší v závislosti na zvoleném plánu a vašem umístění. Ne všechny plány jsou k dispozici ve všech státech. Obecně najdete plány Medicare Advantage, které pokrývají služby, které původní Medicare neposkytuje. Vaše náklady ve srovnání s plánem COBRA budou záviset na podrobnostech plánů COBRA a plánů Advantage, které máte k dispozici.
COBRA vs. Medicare část D
Váš plán COBRA bude pravděpodobně zahrnovat krytí léků, ale budete zodpovědní za zaplacení celé částky pojistného. Plány Medicare Part D jsou k dispozici v široké škále prémií. Můžete si vybrat plán, který odpovídá vašim potřebám a rozpočtu.
Pros COBRA
- umožňuje zachovat stejné pokrytí plánu vašeho zaměstnavatele
- vám umožní pokrýt vašeho manžela a závislé osoby
- obvykle zahrnuje léky a další služby, které původní Medicare neposkytuje
- může mít nižší copays nebo coinurance než Medicare
Nevýhody COBRA
- trvá pouze 18 až 36 měsíců
- pojistné může být velmi drahé
- může být méně flexibilní než plán Medicare Advantage
Je COBRA dražší než Medicare?
Pro většinu lidí bude COBRA výrazně dražší než Medicare. Za několika okolností to však nemusí být pravda.
Náklady na část Medicare
Medicare je rozdělena na části. Medicare Part A je nemocniční krytí a většina lidí za něj neplatí prémii. Dokud máte nárok na výhody sociálního zabezpečení nebo důchodu na železnici, nebudete platit pojistné části A.
Pokud jste nepracovali natolik, abyste získali nárok na dávky sociálního zabezpečení, můžete za prémii části A zaplatit až 471 $ měsíčně.
Náklady na část Medicare
Medicare Part B je zdravotní pojištění a většina lidí za něj platí standardní částku pojistného. V roce 2021 bude tato částka 148,50 USD. Takže pro většinu lidí bude Medicare levnější, pokud jejich pokrytí COBRA nebude mít prémii nižší než 148,50 $.
Ne každý platí standardní část B prémie. Pokud máte individuální příjem vyšší než 88 000 $, bude vám účtována upravená částka. Tato částka se označuje jako částka měsíční úpravy související s příjmem (IRMAA). Čím vyšší je váš příjem nad 88 000 USD, tím více bude vaše IRMAA.
COBRA náklady
Pokud se na vás vztahují příplatky za části A nebo B, může být COBRA ve skutečnosti levnější než Medicare.
Například pokud je váš příjem jako jednotlivec vyšší než 500 000 $ nebo 750 000 $ jako manželský pár, zaplatíte za krytí části B maximálně 504,90 $ měsíčně. Pokud jste nezískali 30 pracovních kreditů, zaplatíte dalších 471 $ za pokrytí části A. To znamená, že vaše celkové náklady na díly A a B budou 975,90 $ měsíčně.
V závislosti na vašem předchozím zdravotním plánu může být pokrytí COBRA levnější.
Vztahuje se Medicare na mého manžela nebo závislé osoby?
Medicare je individuální plán. Pokrývá pouze vás. Na rozdíl od plánu od zaměstnavatele nemůžete do svého plánu přidat svého manžela nebo závislé osoby. COBRA umožní vašemu manželovi a závislým osobám zůstat na vašem pokrytí.
Pokud tedy váš plán zahrnoval manželku nebo závislé osoby, mohla by být COBRA chytrou volbou. Například pokud máte 66 let a právě jste opustili práci, budete mít možnost používat COBRA, Medicare nebo obojí společně. Pokud váš předchozí plán zahrnoval vašeho 55letého manžela a dvě děti ve vysokoškolském věku, budou mít také nárok na pokrytí COBRA. Nemají nárok na přidání do vašeho plánu Medicare.
V této situaci se můžete zaregistrovat do Medicare, zatímco váš manžel a děti používají COBRA k pokračování v pojistném krytí.
Jak si vyberu nejlepší pokrytí pro mě?
Když se díváte na pokrytí Medicare a COBRA, nejlepší volba pro vás bude záviset na vaší situaci. Váš rozpočet, osobní lékařské potřeby a potřeby vašeho manžela / manželky nebo závislých osob vám pomohou určit nejlepší volbu pro vás a vaši rodinu.
Jakmile svou práci opustíte, máte alespoň 60 dní na to, abyste se rozhodli, zda budete mít pokrytí COBRA. Pokud ještě nejste zapsáni do Medicare části B, budete mít 8 měsíců od ukončení práce na registraci. Toto časové okno můžete použít k zvážení svých možností.
Faktory, které je třeba vzít v úvahu při výběru COBRA nebo Medicare
- náklady na vaše pojistné Medicare
- náklady na vaše pojistné COBRA
- náklady na všechny léky, které užíváte
- částku copay a coinurance pro váš plán COBRA
- plány Medicare Advantage dostupné ve vaší oblasti
- náklady na péči o vašeho manžela nebo vyživované osoby
Znalost těchto informací vám pomůže rozhodnout se, která možnost má pro vás největší smysl.
Jak přepnu na Medicare, když teď používám COBRA?
Pokud se stanete způsobilými pro Medicare, když jste na COBRA, vaše pokrytí COBRA se zastaví. Do Medicare se můžete zaregistrovat jako obvykle. Nemusíte podnikat žádné další kroky. Nezapomeňte se zaregistrovat během počátečního registračního okna.
Okno trvá od 3 měsíců před 65. narozeninami do 3 měsíců poté. Pokud se zaregistrujete po tomto bodě, bude vám účtován pokuta za pozdní registraci.
Pokud používáte současně Medicare i COBRA a již nechcete mít pokrytí COBRA, můžete to zrušit u poskytující pojišťovny. Informační balíček od personálního oddělení vaší bývalé společnosti by vám měl říci, jak to udělat. Pokrytí COBRA je měsíc po měsíci, takže jej můžete kdykoli zrušit.
Co je COBRA?
COBRA je zkratka, která vychází z federálního zákona, který ji vytvořil: zákon o konsolidovaném souhrnném souhrnném rozpočtu z roku 1985. Všichni zaměstnavatelé s více než 20 zaměstnanci jsou povinni nabízet pokrytí COBRA. I když pracujete pro společnost s méně než 20 zaměstnanci, můžete mít nárok na pokrytí COBRA, v závislosti na vašem státě.
COBRA zajišťuje, že pokud jste se podíleli na plánu zdravotní péče vašeho zaměstnavatele, jste vy a vaše vyživované osoby způsobilí zakoupit stejný plán i poté, co opustíte práci. Krytí COBRA vám a vaší rodině může pomoci udržet krytí zdravotního pojištění při hledání nové práce nebo jiného krytí.
Jakmile opustíte práci, budete upozorněni plánem zdraví nebo oddělením lidských zdrojů bývalého zaměstnavatele. Toto oznámení vám sdělí, kdy váš plán končí a jaké kroky byste měli podniknout, abyste pokrytí udrželi. Budete muset odpovědět na nabídku a přijmout COBRA pokrytí do termínu uvedeného ve vašem oznámení. Podle zákona budete mít na odpověď alespoň 60 dní.
Jak se kvalifikujete pro COBRA?
Nejběžnějším způsobem, jak se lidé kvalifikují pro COBRA, je odchod ze zaměstnání, kde se účastnili plánu zdravotní péče nabízeného zaměstnavatelem. V takovém případě bude bývalému zaměstnanci a komukoli, kdo měl na plánu, včetně jejich manžela a dětí, nabídnuto pokrytí COBRA.
Existuje několik dalších případů, kdy byste mohli získat zdravotní pojištění prostřednictvím COBRA:
- Pokud máte krytí zdravotního pojištění prostřednictvím manžela / manželky nebo rodiče, ale ztratíte toto krytí kvůli smrti, rozvodu nebo jiné životní změně. Například pokud máte zdravotní pojištění prostřednictvím zaměstnání svého manžela, ale poté se rozvedete, již se na vás tato politika nevztahuje. V tomto případě budete moci použít COBRA k udržení plánu, zatímco budete hledat jiné pokrytí.
- Jako další příklad, pokud vám je 24 let a máte pokrytí prostřednictvím plánu zdraví poskytovaného zaměstnavatelem u vašeho rodiče a tento rodič zemře, můžete si prostřednictvím tohoto plánu zakoupit pokrytí COBRA. Pokrytí COBRA můžete také použít, pokud váš krytý manžel nebo rodič přestane využívat zdravotní péči sponzorovanou zaměstnavatelem, protože získali nárok na Medicare.
- V některých případech můžete získat nárok na COBRA, i když stále máte svou práci. To se může stát, pokud vaše práce nabízí zdravotní pojištění pouze zaměstnancům na plný úvazek a vaše hodiny jsou zkráceny na částečný úvazek. V takovém případě můžete použít pokrytí COBRA, abyste udrželi svůj plán, i když už nejste na plný úvazek.
Existují situace, díky nimž jste pro COBRA nezpůsobilí?
Obecně budete mít nárok na pokrytí COBRA bez ohledu na to, proč již nepracujete pro svého bývalého zaměstnavatele. Jedinou výjimkou jsou případy „hrubého zneužití“. Tento termín obvykle označuje závažné a možné nezákonné trestné činy, jako je předvádění se do práce pod vlivem alkoholu nebo jiných látek, krádež od zaměstnavatele nebo obtěžování ostatních zaměstnanců.
Pokud váš pracovní poměr skončil z jakéhokoli jiného důvodu, budete mít i nadále nárok na krytí. To platí, i když jste byli propuštěni nebo propuštěni z důvodu, jako jsou obavy o výkon.
Kdo platí za COBRA?
Osoba, která dostává pojistné krytí, je obvykle osoba, která jej platí. Budete odpovědní za celou částku pojistného. Pro mnoho lidí je tak COBRA drahou možností pokrytí. Váš bývalý zaměstnavatel vám navíc může účtovat správní poplatek ve výši až 2 procent. To znamená, že byste mohli platit 102 procent z částky pojistného.
Pokud byste například měli u svého zaměstnavatele uzavřenou smlouvu s prémií 500 $ a váš zaměstnavatel platil 80 procent z těchto nákladů, když jste byli zaměstnáni, platili byste za toto zdravotní pojištění 100 $ měsíčně. V rámci COBRA byste za stejné pokrytí platili 510 $ měsíčně. Vaše další náklady na zdravotní péči, jako jsou odpočty, spoluúčasti a splátky, by zůstaly stejné.
Jídlo s sebou
COBRA vám umožňuje zůstat na zdravotním plánu nabízeném zaměstnavatelem i po ukončení práce. Budete odpovídat za celou částku pojistného, včetně části, kterou platil váš zaměstnavatel.
COBRA a Medicare můžete použít společně k pokrytí vašich zdravotních potřeb a potřeb vaší rodiny. V závislosti na vašem plánu může COBRA pokrýt služby, které Medicare neposkytuje, nebo je může pokrýt za nižší cenu. Pokud používáte Medicare a COBRA společně, Medicare je vždy hlavním plátcem.
Volba mezi společným užíváním COBRA, Medicare nebo COBRA a Medicare je nakonec na vás. Při porovnávání možností a nákladů na ně zvažte rozpočet, zdravotní potřeby a rodinnou situaci.
Tento článek byl aktualizován 20. listopadu 2020, aby odrážel informace Medicare z roku 2021.
