Medicare pokrývá mnoho vašich nákladů na zdravotní péči po dosažení 65 let, ale nepokrývá vše. Můžete mít nárok na odčitatelný plán Medicare, který se nazývá spořící účet Medicare (MSA). Tyto zdravotní plány využívají flexibilní spořicí účet, který každý rok financuje vláda.
Pro některé uživatele Medicare jsou tyto plány způsobem, jak dále rozšířit své peníze, pokud jde o pokrytí nákladů na odpočty a výplaty.
Spořicí účty Medicare nejsou tak široce používány, jak si možná myslíte - pravděpodobně proto, že existuje spousta nejasností ohledně toho, kdo je způsobilý a jak funguje. Tento článek se bude věnovat základům spořicích účtů Medicare, včetně výhod a nevýhod jeho vlastnictví.
Co je spořící účet Medicare?
Stejně jako účty zdravotního spoření podporované zaměstnavatelem (HSA) jsou spořicí účty Medicare volbou pro lidi, kteří mají vysoce odpočitatelné soukromé zdravotní pojištění. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že MSA jsou typem plánu Medicare Advantage, známého také jako Medicare Part C.
Abyste se kvalifikovali pro MSA, musí mít váš plán Medicare Advantage vysokou spoluúčast. Kritéria pro vysokou odpočitatelnou částku se mohou lišit podle toho, kde žijete a dalších faktorů. Vaše MSA poté spolupracuje se společností Medicare na pokrytí nákladů na zdravotní péči.
Tyto programy nabízí jen hrstka poskytovatelů. Pro některé lidi mohou mít fiskální smysl, ale mnoho lidí má obavy z plánu odpočitatelného pojištění. Z těchto důvodů používá MSA pouze malé procento lidí užívajících Medicare.
Kaiser Family Foundation odhaduje, že v roce 2019 použilo MSA méně než 6000 lidí.
MSA prodávají soukromé pojišťovací společnosti, které uzavírají smlouvy s bankami o vytvoření spořicích účtů. Mnoho z těchto společností nabízí transparentnost tím, že zahrnuje srovnání svých plánů, aby spotřebitelé pochopili jejich možnosti.
Pokud máte MSA, semena Medicare, která na začátku každého roku představují určitou částku peněz. Tyto peníze budou významným vkladem, ale nebudou pokrývat celou vaši spoluúčast.
Peníze, které jsou uloženy ve vašem účtu MSA, jsou osvobozeny od daně. Pokud použijete peníze ze své MSA na způsobilé náklady na zdravotní péči, je výběr z daní osvobozen. Pokud musíte z MSA vybrat peníze za náklady nesouvisející se zdravím, částka pro výběr podléhá dani z příjmu a pokutě ve výši 50 procent.
Na konci roku, pokud ve vaší MSA zbývají peníze, jsou to stále vaše peníze a jednoduše se hodí do příštího roku. Na penězích může v MSA narůstat úrok.
Jakmile dosáhnete své roční odpočitatelné částky pomocí služby MSA, zbytek vašich nákladů na zdravotní péči způsobilých pro Medicare bude hrazen do konce roku.
Pokud se rozhodnete za ně zaplatit další prémii, nabízejí se plány vize, sluchadla a zubní krytí a pro související náklady můžete použít MSA. Tyto druhy zdravotnických služeb se nezapočítávají do odečitatelné částky. Návštěvy preventivní péče a wellness mohou být pokryty i mimo vaši spoluúčast.
Pokrytí léků na předpis, nazývané také Medicare Part D, není automaticky pokryto MSA. Pokrytí Medicare Part D si můžete zakoupit samostatně a peníze, které utratíte za léky na předpis, mohou stále pocházet z vašeho spořicího účtu Medicare.
Výplaty za léky se však do vaší spoluúčasti nezapočítají. Budou se započítávat do limitu výdajů (TrOOP) Medicare Part D.
Výhody spořicího účtu Medicare
- Medicare financuje účet a každý rok vám dává peníze na odpočet.
- Peníze v MSA jsou osvobozeny od daně, pokud je použijete k úhradě nákladů na zdravotní péči.
- Společnost MSA může finančně realizovat vysoce odpočitatelné plány, které často nabízejí komplexnější pokrytí než původní Medicare.
- Poté, co splníte svou odpočitatelnou částku, nemusíte platit za péči, na kterou se vztahuje část Medicare část A a část B.
Nevýhody spořicího účtu Medicare
- Odpočitatelné částky jsou extrémně vysoké.
- Pokud potřebujete z MSA odebrat peníze za náklady, které se netýkají zdravotní péče, jsou pokuty vysoké.
- K MSA nemůžete přidat žádné své peníze.
- Poté, co jste odečetli odpočitatelnou částku, musíte zaplatit měsíční pojistné.
Kdo má nárok na spořící účet Medicare?
Někteří lidé, kteří mají nárok na Medicare, nemají nárok na spořicí účet Medicare. MSA nemáte nárok, pokud:
- máte nárok na Medicaid
- jste v hospicové péči
- máte konečné onemocnění ledvin
- již máte zdravotní pojištění, které by pokrylo celou nebo část vaší roční odpočitatelné částky
- žijete mimo USA půl roku nebo déle
Co pokrývá spořící účet Medicare?
Spořicí účet Medicare je vyžadován k pokrytí všeho, co by bylo kryto původním Medicare. To zahrnuje Medicare část A (nemocniční péče) a Medicare část B (ambulantní zdravotní péče).
Vzhledem k tomu, že plány spořícího účtu Medicare jsou plány Medicare Advantage (Medicare část C), může být síť lékařů a pokrytí zdravotní péče komplexnější než původní Medicare.
Spořicí účet Medicare automaticky nepokrývá zrak, zuby, léky na předpis ani sluchadla. Tyto typy krytí můžete do svého plánu přidat, ale bude vyžadovat další měsíční prémii.
Chcete-li zjistit, které další pojistné plány jsou k dispozici ve vaší oblasti, pokud máte MSA, obraťte se na svůj státní zdravotní asistenční program (LODĚ).
Spořicí účet Medicare nezahrnuje kosmetické a volitelné procedury. Služby, které nebyly přiděleny lékařem, jako jsou holistické postupy zdravotní péče, alternativní medicína a doplňky výživy, nejsou zahrnuty. Fyzikální terapie, diagnostické testy a chiropraktická péče mohou být pokryty případ od případu.
Kolik stojí spořící účet Medicare?
Pokud máte spořicí účet Medicare, budete i nadále muset platit měsíční prémii Medicare část B.
Musíte také zaplatit prémii za samostatnou registraci do Medicare části D, protože spořicí účty Medicare nepokrývají léky na předpis a je ze zákona požadováno, abyste toto krytí měli.
Jakmile získáte počáteční vklad, můžete přesunout peníze ze spořicího účtu Medicare na spořicí účet poskytnutý jinou finanční institucí. Pokud se tak rozhodnete, mohou se na vás vztahovat pravidla dané banky týkající se minimálních zůstatků, poplatků za převod nebo úrokových sazeb.
Existují také pokuty a poplatky za výběr peněz na cokoli jiného než schválené zdravotní výdaje.
Kdy se mohu zaregistrovat na spořicí účet Medicare?
Spořicí účet Medicare se můžete zaregistrovat během ročního volebního období, a to mezi 15. listopadem a 31. prosincem každého roku. Do programu se také můžete zaregistrovat při první registraci do Medicare Part B.
Kdy je pro vás spořicí účet Medicare vhodný?
Než se zaregistrujete na MSA, musíte si položit dvě klíčové otázky:
- Jaká bude odpočitatelná částka? Plány s MSA mají obvykle velmi vysokou spoluúčast.
- Jaká bude roční záloha od Medicare? Odečtěte roční vklad od odečitatelné částky a uvidíte, za kolik odečitatelné částky budete odpovědní, než vám Medicare pokryje vaši péči.
Například pokud je odpočitatelná částka 4 000 $ a Medicare přispívá 1 000 $ na vaše MSA, budete zodpovědní za zbývající 3 000 $ z kapsy, než bude pokryta vaše péče.
Spořicí účet Medicare by mohl mít smysl, pokud hodně utrácíte za vysoké pojistné a chcete tyto náklady alokovat na odpočitatelnou částku. I když vám vysoká odpočitatelnost může zpočátku způsobit šok z nálepky, tyto plány omezují vaše výdaje za rok, takže máte velmi jasnou představu o maximální částce, kterou možná budete muset zaplatit.
Jinými slovy, MSA by mohla stabilizovat, kolik ročně utratíte za zdravotní péči, což z hlediska duševní pohody hodně stojí.
Jídlo s sebou
Spořicí účty Medicare jsou určeny k tomu, aby lidem, kteří mají Medicare, pomohli s jejich odečitatelností a také větší kontrolou nad tím, kolik utratí za zdravotní péči. Odpočitatelné položky u těchto plánů jsou mnohem vyšší než u srovnatelných plánů. Na druhou stranu, společnosti MSA zaručují každý rok významný vklad bez daně, který lze odečíst.
Pokud uvažujete o spořicím účtu Medicare, možná budete chtít promluvit s finančním plánovačem nebo zavolat na linku pomoci Medicare (1-800-633-4227), abyste zjistili, zda je pro vás ten pravý.
